百万医疗险这么好,为什么要有免赔额?

发布者:葡京350vip官方网|发布时间:2021-10-09 14:15:16

很多人买完百万医疗险或者惠民保之后,都会认为以后生病住院不管花多少钱,葡京350vip官方网公司都会给报销。

如果真的有这样的想法,小开提醒一下大家:

一定要找到自己的保单,再好好看看一下条款中关于「免赔额」的内容。

这些产品并不能够100%全额报销所有住院治疗费用。

千万不要等住院才发现,自己买的葡京350vip官方网「这也不赔、那也不赔,那时只能后悔莫及

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一、什么是免赔额?

那么,到底什么是免赔额呢?

「免赔额」就是保单保障责任范围内需要被保人自己承担,而葡京350vip官方网公司不予报销的金额。

大多数百万医疗险都会设置1万元的免赔额,惠民保的免赔额一般是2万,个别产品的免赔额甚至高达数十万。

「免赔额」看起来这么不友好,葡京350vip官方网公司为什么还会有这样的设计

千万不要小瞧百万医疗险区区1万的免赔额。

设置免赔额后,葡京350vip官方网公司就能有效过滤掉发生率较高的1万元以下的小额住院医疗。

这样可以帮助葡京350vip官方网公司控制保费成本让消费者花最少的钱保障治疗费用在1万元以上的高额住院医疗风险从而实现保障杠杆价值最大化

小开以30岁的李先生为例,2个百万医疗险例子,大家就能有更直观的感受:

• 产品A:6年保证续保,免赔额1万元,对108种特定重大疾病不设免赔额,支持恶性肿瘤院外特药配送、质子重离子治疗等特色保障,首年保费232元

• 产品B:不保证续保,0免赔,无特色保障,首年保费851.68元。

可以看到,产品B设计成0免赔后,在产品保障责任上做出了很多「牺牲」。

比如 保费贵了619.68元、不保证续保,同时阉割掉很多实用的特色保障。

值得一提的是,现在很多百万医疗险都像产品A那样,对特定重疾不设置免赔额。

以上种种,瞬间使产品B多花的六百多块钱显得非常不值。

其实,对于1万元以内的住院医疗费用,大部分家庭都能承受。

如果一定要达到0免赔的效果,倒是 可以用产品A+小额住院医疗险的保障组合,用小额住院医疗险报销被产品A免赔的那部分钱。

对于年轻人来说,这样的组合,五六百块钱就能搞定,瞬间省下两百多块钱

看到这里,是不是发现自己打开了一片新天地?

二、免赔额应该有多高?

不过,很多粉丝可能会有一个疑问:

医疗险是不是免赔额越高越好呢?

小开先说结论:

免赔额并不是越高越好。

在选择产品时,还要考虑被保人的年龄健康状况等诸多因素。

最近两年,很多城市的惠民保都凭借低保费、高保障打开了市场。

小开身边就有很多朋友的父母看到惠民保的宣传后,要把子女的百万医疗险换成「不管花多少钱都能报」的惠民保。

其实,惠民保的本质和百万医疗险一样,都是住院医疗险。

最重要的是,绝大多数惠民保会设置更高一些的免赔额,同时调低报销比例,以此来控制保费水平,实现「普惠」的目的。

小开举一个某地惠民保的例子:

• 产品C:不保证续保,对社保内、社保外自费费用分别设置2万免赔额,超过免赔额的部分报销80%,各年龄段的保费均为215元

接下来,我们简单假设一个住院场景:

30岁的李先生患严重急性心肌梗塞出险住院。

住院期间,共产生治疗费用12.5万元,其中:

医保内费用10万元,经医保报销6.5万元,自费3.5万元;

医保外费用2.5万元,医保不予报销,该部分费用全部自费。

合计自费6万元。

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如果买了产品A,因为严重急性心肌梗塞属于该产品定义的特定重大疾病,所以葡京350vip官方网公司会全额报销自费的6万元。

产品B不设置免赔额,也会全额报销6万元的自费费用。

我们再来算算产品C的报销情况:

3.5-2)*80%+(2.5-2)*80%=1.6

报销了1.6万元。

对于一场花了12.5万的大病,患者自费总费用高达6万元:

两款百万医疗险都可以全额报销自费费用;

但选择了惠民保的话,患者却只能报销1.6万元,剩下的4.4万元都要自己掏腰包。

然而对于李先生来说,产品C只比产品A便宜了17元。

为了便宜这17块钱,就要损失4.4万元,可真是捡了芝麻丢了西瓜。

三、最后的话

不同产品之间,免赔额和保费的差异会很大,大家理性看待即可。

对于年轻人,小开还是建议买有免赔额的百万医疗险,其保费和惠民保相差无几,但保障却十分全面

在选择产品时,除了免赔额,可以把关注重点放在保证续保期限、特定疾病保障、特药保障等实用保障责任上。

对于无法正常投保百万医疗险的人群,以及投保百万医疗险保费过高的中老年人群,小开才建议选择惠民保。

虽然惠民保的免赔额较高,但至少它保费便宜,而且也能发挥一定的风险保障作用。

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